2020年，新年刚刚开始，我们就收到一份大礼，请你睁大眼睛，不要错过任何一个字眼。
一、解读
12月28号中国人民银行发布了第30号公告，从2020年1月开始，中国所的住房按揭向市场利率LPR并轨，虽然我们已第一时间发文分析过。但这两天发现还有很多朋友有困惑，尤其是关于LRP对自己购房按揭贷款的影响不清楚，也不知道该如何操作，今天我再写一下，所有在还按揭贷款的人都应该看一下。
首先说一下我们熟悉的4.9%基准利率，它是中国人民银行直接指定的标准，它是官定利率。商业银行在实际操作房贷业务的时候，通过你自己的情况做打折或者上浮，比如打7折优惠或20%上浮等。这个折扣和上浮的基准都是固定不变的4.9。
那么，LPR利率呢，它是市场利率，它不是官方指定的，它的定价权是由18家商业银行（包含外资银行）组成的一个团体，根据各自的风险偏好和定价策略报价之后，加权得出的一个平均利率，它是根据市场需求而浮动的，是不断在变化的。
此次转轨之后呢，住房按揭贷款原来采用的固定的4.9%基准被浮动的LPR取代。原购房合同约定的利率优惠或利率上浮的比例保持不变，只是调整基准。这是金融市场从官定利率向市场化利率转轨的改革，它对我们每一个人都是有好处的，几个重要细节，请大家务必关注。
1，这个政策所涉及到的对象，为2020年1月1日之前所有的住房按揭客户，包括已经和银行签约但还没有发放贷款的用户。也就是说，只要你在还月供，这个事情就和你有关。
2，这个政策转换的时间节点为2020年3月-2020年8月之间，不出意外的话，你在未来的3个月以内会收到银行的通知。如果没有收到，那你一定要主动联系银行，切记。
3，这个政策提供两个选择，你可以在固定利率和浮动利率之间二选一。
4，每个人只有一次机会，定价基准转换之后，不能再次转换。也就是说每个人只有一次重新谈判和签约的机会，选定标准并签约之后，在合同剩余期限内不能再次调整。
5，纯公积金住房贷款不受此政策影响，混合按揭贷款用户和商业按揭贷款用户一样。
6，除住房按揭以外的其他贷款，包括但不限于企业经营贷、个人消费贷等，也可由借贷双方协商确定具体转换条款。那些靠经营贷撸首付的老铁们也要关注一下。
二、决策
OK，上面是政策本身的内容，说了这么一大堆，我们该怎么做？应该怎么选择？老晋认为，我们该选择LPR浮动利率，原因如下：
1、LPR利率是金融机构对其最优客户执行的贷款利率，也就是贵宾待遇，那么，现在只要你有房贷，就能够轻松的享受一把VIP服务，天降羊毛，不薅白不薅。
2、利率是中央银行调整经济的工具，经济过冷时，利率一定下行。经济过热时，利率一定上行。现在经济是啥样，我们都清楚，所以短周期内利率一定是下行下行再下行。
3、LPR转轨是中国深化改革的一部分，利率市场化改革的初衷就是降低利率，简单又明了，所以，只要改革在进行，LPR利率长周期就一定是下行的。
4、目前的LPR，1年期贷款为4.15%利率，5年期以上贷款为4.8%利率。对比目前的基准利率4.9%，假设你按揭贷款100万元，20年期限，每个月供情况如下：
LPR利率月供=6489.57
基准利率月供=6544.44
每个月少还54.87，一年少还658，多买两斤排骨吃，不香吗？
据统计，中国住房按揭用户2亿多，涉及住房贷款的家庭人口4亿多，平均房贷100万以上！即使按照每户每年节省658块月供，一年也是1300亿以上的大红包，可见央妈的诚意非常足。
三、展望
不过，请不要得意忘形，严肃一点往下看，因为后面大概率还有更大的礼包砸到你。
20年前的1999年，日本央行决定将银行隔夜拆借利率削减至0，这不仅开启了日本极为宽松的货币政策，也开启了人类第一次名义零利率和负利率时代。
10年前受美国次贷危机影响，欧洲深陷主权债务危机，为应对危机促进经济稳步的增长，瑞典央行首先开启负利率。全球主要经济体都面对日趋严重的老龄化带来的经济潜在增长率下移，高企的债务水平和高福利之间难以平衡，中央财政政策无法发力，科学技术创新投资边际效益递减，等一堆头疼的问题。为应对经济恶化，包括美联储在内的全球超过38家央行频频通过降息放水来促进经济稳步的增长。
今天，2020年开启的下一个十年，负利率或将成为全球主要央行货币政策的新常态。 我们参照一下当下的国际利率，截止到2019年底，全球26个主要国家或经济体当中，有20个国家或经济体利率处于下行趋势。
图片来自：金十数据
欧盟：-0.5%
日本：-0.1%
瑞典：-1.25%
瑞士：-1.25%
丹麦：-0.65%
匈牙利：-0.05%
负利率意味着，你的钱存到银行去，银行不但不给你利息，还要反过来收你的管理费！2019年8月，童话王国丹麦更是推出的人类历史上首笔负利率住房按揭贷款业务，房贷利率为-0.5%。
也就是说，你在丹麦买房，贷款100万元，一年后你只需还99.5万元就OK了，银行倒贴5000块。看上去像是童话故事吗？哈哈，确实很童话！
和国际主要央行利率相比，中国央行的利率一直是比较高的，尤其是在住房不吵的大环境下。LPR针对5年期以上的贷款（绝大多数都是住房按揭贷款）要比1年期贷款高出0.65%。
这在某种程度上预示着，住房按揭利率未来10年持续下降的方向是确定的，而且空间非常大，中国未来会不会走向负利率时代呢？答案也是一定会的。
具体是何时，这是另一个问题。这里是老晋房产观，老铁们过完春节主动去找银行去换合同哦，每月省一点，30年省下来一笔不小的钱。切记，要选择“LPR”，选择“浮动利率”！
绝对不能选错了，每个人只有一次机会！没有后悔药可以吃！
顺便通知一下身边朋友，举手之劳，也是美德！
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